乱弹民间借贷那些破事儿

借贷分为两种，一、从金融机构贷款；二、民间借贷。前一种是国家金融机构，即银行系统从事的正常经营活动，有中国人民银行监管，有专门法律法规规范，咱不弹他。后一种民间借贷比较复杂，无有利的监管措施，无正规的监管机构，比较乱，咱就以乱治乱，重点乱弹他一下子。

民间借贷是什么呢？就是民间老百姓钱不凑手了，互相取取借借，以解燃眉之急。亲戚朋友，乡里乡亲，谁能没个难处呢？一人有难，八方支援，好借好还，再借不难。要是借钱的人支付一点利息，只要不是太高，法律是允许的。这是正儿八经的民间借贷，是受法律保护的，也体现咱们中华民族的优良传统，到什么时候，我们都要为这个叫好，就不多谈了。

咱重点弹一下变了味的民间借贷，旧社会叫“阎王债”。民间借贷是指个人之间、个人与企业之间的借贷行为，有着十分久远的历史，是民间金融的一种形式。民间借贷属于直接融资，而银行借贷则属于间接融资。其主要特点是手续简便，但利息较高，因此俗称“高利贷”。

电影《白毛女》中杨白劳借黄世仁的钱就是高利贷，叫“驴打滚”，这样的借贷在我国旧社会比较常见，借贷期限一般为1个月，月息一般为3－5分，到期不还，利息翻番，并将利息计入下月本金。依此类推，本金每月都会增加，利息每月成倍增长，像驴打滚一样，也像滚雪球，越滚越大，越滚越还不上。

还有一种高利贷，叫“羊羔利”。顾名思义，也就是借一还二，期限一般是一年，年初借一万，年终还两万。

最不厚道的一种是“坐地抽一”，月息最低三分，有一毛多的。先把利息在本金中扣除，如借款10万元，借款期限三个月，利息三分，先扣除三个月利息1万元，实际只到手9万元，到期后还本金10万外加1万元利息一共11万元。一毛的利息就更离谱了，三个月期的利息就是三万，实际借款7万元，到期需连本带利偿还13万。

很多港台片对高利贷也做过一些经典的刻画，让我们印象最深的就是黑社会收贷的情形。一些混混、打手舞刀弄枪，弄得借高利贷的人求生不得，求死不能。那场面，真是让人心惊胆战，汗不敢出。看着剧中那些可怜巴巴的人，心里就想啊：“那不是万恶的旧社会么？在香港这么发达，这么文明的地方，怎么会有这样的沉渣泛滥呢？”

其实“高利贷”就在我们身边，上面三种高利贷形式在新形势下都有。不知您有没有注意到，您身边就有那些被所谓的“黑社会”追债追跑了的，下落不明，“逃亡”了的。这绝非危言耸听之辞，近一两年，“高利贷”在城乡可以说如雨后春笋，且愈演愈烈。

在一个县级市，可以说十之八九的部门，十之八九的村镇，都有被高利贷逼跑了的人。沿街的门头，地下钱庄比比皆是，他们有的打着“某某理财公司”，有的甚至什么牌子都不挂，做着放高利贷的营生。

高利贷是指索取高额利息。为什么会有如此的市场呢？时下个人想从银行贷款，除了房贷、车贷等消费贷款，其它的个人贷款一般都要求有抵押物，少数银行提供不需要抵押物的信用贷款，但只面对银行认定的一些特定贷款户。银行的高门槛是高利贷泛滥的根本原因。正常、公开的渠道借不到钱，地下高利贷就有市场。另外，由于大多民营企业无诚信保障，一些银行担心贷款给民营企业的钱会无法收回，所以也不敢轻易贷款给这些企业。因此，一些小型企业在发展过程中，当急需资金而又无法从银行贷款的时候，只能通过高利贷来“发展”。

“高利贷”的资金去向，绝大多数用于消费，而非投资再生产。借高利贷的原因大多是解燃眉之急：因为贫穷，没办法，实在揭不开锅了；因重大疾病无钱治疗；孩子上学需要巨额学费；婚丧嫁娶，现在农村有些索要彩礼的，且彩礼数额很高；偿还旧贷，有些银行只要还上利息就可以续贷；少量是为了投入生产；最可怕的一种是赌博、吸毒。燃眉之急是解决了，但是往往会坠入债务的深渊，无法翻身。有些个人企业也会因高利贷而走投无路，不得不倒闭。

看一些实例：

某校老师，看到放高利贷的巨大利润，便也产生了放贷的想法，便集合几个人，从亲戚朋友、同事那里以三、四分的利息融资，还有的是从其他所谓的理财公司通过高利贷借来的钱，然后往外放贷，结果被一个赌棍骗了，三百多万血本无归，无奈，只得卷铺盖“逃亡”，至今下落不明。

还有一些老师、政府部门的人，被一些混混花言巧语蒙蔽，借着自己有固定工资的身份，为借贷者重复担保，少则几十万，有的担保数额超过百万。借贷者不堪重负，逃之夭夭，这些公职人员也没办法，工资被查封，陷入困境。

有一企业，向一理财公司借款50万，一年以后，光利息就还了70多万，最后50多万的本金原封不动。企业陷入困境，不得不关门歇业。

以上事例都是实实在在的，为什么会出现企业倒闭，担保人远走他乡的的现象呢？前面说过，高利贷的利息都是非常高的，五分六分算是低的。怎么计算呢？相当于年利率60％—72％，也就是说借10万元，如果是一年的话，利息就是6—7万。1毛的利息就更高了，借10万元光利息一年就是12万。还有些1毛5分的利息甚至更高的利息，就不用说了。

从高利贷“高利率”及奇高的利息，决定了它长期以来的“非生产性”特点，即借高利贷的目的不是为了扩大再生产或投资，而是为了应急、保证生存。如此高的利息也无法保证资金用于再生产，试想，什么产业能有投资60％—72％甚至120％的利润呢？结论是很明显的。

由于高利贷放贷者和借贷者比较分散，风险防范意识较差。高利贷不可避免地会引发社会问题。一些利率奇高的非法高利贷，经常出现借款人的收入增长不足以支付贷款利息的情况。当借款延期或者还不上，出借方经常会采用不合法的收债渠道，利用一些黑恶势力暴力追债，这些场景，比起黄世仁、港台片的要帐方式，有过之而无不及。于是，因高利贷家破人散、远离他乡、无家可归的现象数不胜数。而这些人既有借款人，也有担保人，特别是那些无辜的担保人。这些人已经被高利贷吸去了最后一滴血，往往都是身无分文，在外流浪，也成为了社会不安定的因素。

而最可怕的是那些职业赌棍、染上毒瘾的人，他们往往会诱骗一些善良的人们为其担保，而提供担保的大多是一些有固定工作、固定收入的机关企事业单位的人员。这些人借到钱，很快会挥霍一空，而那些为其担保的人就成了冤大头，被追债的逼得走投无路，也只好远走他乡、无家可归。

小说、影视剧描写的高利贷面目狰狞，充满血腥，吸尽民脂膏丑恶，就在我们身边。

变了味的“高利贷”猛于虎也，其猛猛在利息高，猛在一些善良的人对其缺乏认识。一言蔽之，两种高利贷不可涉足，特别奉劝一些有固定收入的人不要为其担保：一、骗子，上文已说过，凡是无正当职业，花言巧语者。你对其了解甚少，不要为其担保；二、赌徒、赌棍、吸毒者，这种人不择手段骗到钱，瞬间便挥霍一空，让担保的人陷入绝境。这两种情况用一句话就可以戳穿其骗局，有什么样的生意能有五分甚至一毛以上的利润？

有两种方法可以让你避免受骗：一、你不了解一个行业的水有多深，千万不要介入。二、“巧言令色，鲜矣仁”，凡是低三下四花言巧语来糊弄你的，准没安好心。切切！

但是我们也不能否认利息较低的高利贷对于日常生产生活一定积极的因素，在金融机构门槛过高的背景下，它至少使一些难以为继生活的人暂时渡过难关，延续生命。能使一些资金短缺的企业解决资金短缺确有一定作用。

现在一些地方已经注意到高利贷的危害，正在加以整治，这是一个很好的消息。相信只要有专门监管的部门，专门调整的法律法规，高利贷这头猛虎会成为和谐社会的润滑剂。

和谐社会不能容忍“阎王债”，善良的人们需要充满爱心的民间借贷。