钱的“心理账户”

钱是货币，是一个人拥有物质财富多少的标志，本身不存在贵贱之分。但是，获得过程的难易程度不同，却影响着人们的消费储蓄行为。如有100元钱是工资挣来的，另外100元是彩票赢来的，一般来讲，辛苦挣来的钱会存起来，意外之财很快会花掉，因为在消费者心理，分别为不同来路的钱建立账户，消费态度也会受到影响。下面举例更清楚说明“心里账户”的含义。

今晚打算听场音乐会。票价200元，在出发时发现，最近买的200元的电话卡丢失了，这时大部分人仍会选择听音乐会。情况变一下，如果出发时，发现音乐会票丢了，大部分人会选择不去听音乐会了。为什么损失同样价值200元，选择结果却不同，原因在于人们把电话卡与音乐会票归到不同账户，后者丢票再买票的钱归入同一账户，像花400元听一场音乐会，人们当然觉得这样不划算。

工作中，我们如何利用“心里账户”的角度来考虑为客户理财及提供建议。

首先，可以根据收入来源划分。银行卡的工资是按时发放，转入零存整取或基金定投账户作为固定储蓄；节假日奖金用于日常开销；年度奖金部分用于支付人情往来，部分购买保险做好全面保障；业余时间投资基金股票，赚点外快用来旅游休闲。

或者，从资金流动角度考虑划分账户。现金的流动性最强，现金存量要足以应付日常消费；债券和定期存款没有投资风险，到期可享受利息，应急支取时本金不受损失；股票、黄金、房地产代表资产价值，可以避免通货膨胀、保值增值，但是资金一旦投入不容易变现。

最后，根据性格与风险偏好对账户中的侧重进行划分。敢冒风险的人喜欢刺激，把冒风险看成生活的一部分，投资股票；稳重的人有坚定目标，讨厌变化无常的生活，不愿冒风险，投资国债；脚踏实地的人干劲十足，相信未来必须靠自己的艰苦奋斗，会投资房地产，认为房地产是长期的、最赚钱的投资；信心坚定的人生活中有明确目标，没把握的是不干，不到山穷水尽也不改变自我，会选择定期储蓄。

另外，不论我们选择怎样的方式来划分自己的“心理账户”都要明白：长线投资沉得住气，目的在于“用时间换取丰厚回报”；短期投资就要投入十二分精力，目的在于“用眼光换取胜利回报”。

一块沉入红海的金子和一块石头没有区别。犹太人有一条投资原则，不主张以储蓄方式生利，当然并不是反对储蓄，反对储蓄变成嗜好，忘记了等钱储蓄到相当数目提出来动脑筋活用这些钱，赚到比利息多得多的钱。

现在，我们总觉得口袋里钱不够花，有节余又懒得投资。其中一个原因就是把所有的钱归入一个帐户，比如消费账户或纯储蓄帐户。所以事先把这些钱归入了不同账户，就不会有挪用念头。其实个人做好对自己收入的发力很简单。我们并不需要具有太多过人之处，仅仅需要一套很简单有效的投资原则及坚定按此去做的严明纪律就能够实现自己的盈利目标。